北京时间3月19日，中国领先的新消费数字科技服务商乐信（NASDAQ：LX）发布2024年四季度未经审计财务业绩：营收36.6亿元；利润（Non-GAAP EBIT）4.6亿元，同比增长32.5%，环比增长12.5%，实现连续三个季度环比大增。公司资产质量继上季度迎来拐点后继续改善，各项核心经营指标持续加速向好。
四季度公司交易额519.6亿元；管理在贷余额1102.7亿元。
四季度新增资产早期风险指标FPD7环比下降约8%，FPD30+环比下降约9%；大盘资产入催率环比下降约4%，90+不良率环比下降3%，各项关键风险指标连续多季度改善。
资金成本连续6个季度环比下降，四季度继续下降26个bp，2024全年已累计下降超200个bp。
公司延续一年两次的分红政策，本次将按每ADS约0.11美元金额派发现金分红，约占下半年净利润的20%，预计将于美东时间2025年5月16日派发，适用于4月17日登记在册的股东。
随着公司业绩快速增长，为更好回报股东、展现公司长期发展信心，今年起，分红比例将进一步提升至净利润的25%。
乐信CEO肖文杰表示：“得益于公司过去两年风险、数据双轮驱动，底层能力持续进化并转化为生产力，我们迎来又一个业绩改善、增长的季度，新增资产质量持续改善，大盘资产质量持续提升。
展望2025年，我们对全年经营快速提升充满信心。公司将坚持风险优先，加强精细化运营、丰富产品矩阵，满足不同层次用户的多元化金融需求；拓宽经营边界，实现整体业绩稳健增长。”
持续研发投入构建竞争优势，AI大模型加速赋能业务
财报显示，四季度乐信研发投入1.51亿元，同比增长11.2%。双轮驱动战略下，持续的研发投入转化为数字金融新质生产力，形成乐信的技术壁垒和竞争优势。
研发投入有效助力乐信风险能力和管理体系升级。四季度，公司上线了风险智能化测试的“风控实验室”，让每一个风控决策和策略迭代都有数据和因果支撑；构建细分客群专属数据体系和识别模型，客户识别能力增强，准确性和稳定性环比上季度分别提升15%、10%；重构场景端全生命周期策略体系，推动优质客群稳步增长。季度内，大盘风险加速改善，业务稳定性和可持续性进一步增强。
（图：乐信驱动业务数智发展的十大技术系统）
乐信专有AI大模型“奇点”已在研发提效、内部工具、业务赋能等方面落地应用。研发提效场景中，实现研发人员100%落地应用，2024年月均辅助生成代码86万次、全年提出质量改进建议21万次，有效助力研发人员编码效率提升约35%；在智能对话场景中，通过大模型学习过往对话数据，持续优化和迭代对话流程树、提升服务效果，场景开口率和交互轮次均有提升。
乐信是国内最早接入DeepSeek的金融平台之一。继去年5月接入DeepSeek V2版本之后，近期乐信正式本地化部署了DeepSeek R1版本。未来公司将加大AI大模型领域的战略投入，加速在风险管理、精细化运营、人员提效等核心领域应用。
生态业务多点开花，助力消费增长与小微发展
消费是国家经济增长的重要引擎，今年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”列为年度工作任务之首，提出“实施提振消费专项行动”；国家金融监管总局提出“加大个人消费贷款投放力度”“丰富完善消费金融产品和服务”“发展消费金融助力提振消费”。乐信旗下电商、消金业务积极响应国家促消费政策，通过创新产品和服务，提升消费体验，助力消费发展。分期乐商城四季度重点引进服饰箱包、运动户外等类目品牌和商户，服饰运动品类实现季度成交额同比增长超30%；聚焦品质大牌的“甄品惠”品类拓展至全类目，服务全面升级为品牌质检、7天价保、极速物流，成交金额环比提升492%；源头工厂直销模式“工厂店”精选250个细分品类、超20万款价低质优商品，成交人数环比提升719%。消金业务针对不同客群匹配差异化产品，在用户不同成长阶段动态优化定额定价，持续满足用户“轻松消费、灵活周转”需求，用户粘性和活跃度显著增强。
（图：分期乐“轻松消费 灵活周转”新slogan）
小微小小微是中国实体经济的毛细血管，是激发市场活力、稳定就业的重要力量。乐信旗下普惠业务紧扣金融“五篇大文章“指导意见，践行普惠金融理念，深入低线地区（四五线及以下地区），缓解小微小小微融资难、融资贵的问题。分期乐普惠推出“相信微小梦想”扶持计划，通过精准风控识别、本地直营获客两大核心能力，已在30个省市自治区、336座城市落地，季度内链接贷款金额48亿元，低线地区占比超过65%，打通下沉产业带金融服务最后一公里。
海外业务稳步推进，目前在墨西哥、印尼等国家取得不错进展，资产盈利性改善，经营的延续性和稳定性增强。
乐信一直高度重视消费者权益保护，四季度公司加强消保数字化和系统化建设：通过AI大模型等工具，全面优化产品服务触点、及时发现服务断点，完善消费者沟通机制、提升消费者沟通体验，赢得更多消费者信赖；与司法机关紧密协同、运用AI等先进技术监测线索、建立多维度风险预警机制，有效打击金融黑灰产、保障消费者合法权益。未来，公司将进一步完善消保机制、精细化消保措施，把消保打造成公司的核心竞争优势和关键能力，为消费者提供安心、舒心的金融消费服务。
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